事关10亿人!个人养老金,这六个关键问题要搞清楚

更新日期:2022年07月10日

       没有任何大家真正面临的问题是, 除了基本养老金和企业年金之外, 个人养老金的提前储蓄也应该提上日程。谁可以参加个人养老金制度? 《意见》指出, 个人养老金的参加范围为在中国境内参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的职工。人力资源和社会保障部数据显示, 截至2021年11月底, 全国基本养老保险参保人数高达10.25亿人,

这意味着大多数人可以缴纳个人养老金。 “这是一项重大的制度性突破。”武汉科技大学金融与证券研究所所长董登新在接受中新经纬采访时表示, 本次个人养老金涵盖的个人既包括城镇基本养老保险参保人职工, 还包括城乡居民基本养老保险参保人员, 基本覆盖所有劳动者。这是一次伟大的制度创新, 实现了真正的制度统一和制度公平。在缴费水平方面, 意见指出, 参保人员个人养老金缴费上限为每年1.2万元。对此,

董登新指出, 个人养老金的缴费标准是其最大的特点。 “每年的缴费限额只有1.2万元, 这个缴费标准是为中低收入群体设计的, 也是国际通行的。”他说。董登新指出, 个人养老金制度主要是为那些没有第二支柱职业养老金的弱势劳动者或中等收入者提供的补充养老金渠道。因此, 它的贡献门槛很低, 能够反映系统的普遍性。他还提到, 未来随着人们收入水平的不断提高, 每年的缴费上限也可能会慢慢提高, 但不会太快。意见还提到,

人力资源和社会保障部、财政部将根据经济社会发展水平和多层次、多层次发展等因素, 适时调整缴费上限。多支柱养老保险体系。在哪里付款?什么时候可以取出来?在制度模式方面, 意见指出, 个人养老金制度实行个人账户制, 缴费由参保人全额承担, 并全额累计。参保人员通过个人养老金信息管理服务平台(以下简称信息平台)开立个人养老金账户。个人养老金账户是参与个人养老金体系和享受税收优惠政策的基础。清华大学五道口金融学院中国保险与养老研究中心研究主任朱俊生告诉中新经纬, 明确账户型积累模式有利于短期储蓄向长期储蓄转变。养老金资产, 可以增加养老金资产规模和保障能力。纠正养老金制度结构性失衡, 促进基本养老保险可持续发展。此外, 可以积累长期养老基金, 可以对冲在人口老龄化影响经济增长的背景下储蓄率和投资率下降的不利影响。个人养老金可以购买哪些机构?意见明确, 参与者可以依法向符合规定或者其委托的销售渠道的金融机构(以下简称金融产品销售机构)购买金融产品, 并承担相应的风险。参与者应指定或开立唯一的个人养老基金账户, 用于个人养老金缴款、收入的征收、缴纳和缴纳个人所得税。此外, 意见强调, 个人养老基金账户可以由符合规定的商业银行参与者指定或开立, 也可以由其他符合规定的金融产品销售机构指定。个人养老基金账户关闭运营, 权益属于参与人, 除另有规定外, 不得提前支取。未来个人养老金如何领取?意见中提到, 参保人员达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)落户等符合国家规定条件的, 经信息平台核实接收条件, 可以按月、分期或一次性支付。领取个人养老金, 领取方式一经确定不得变更。领取时, 个人养老金应从个人养老基金账户转入本人社保卡银行账户。参保人去世后, 其个人养老基金账户中的资产可以继承。 “该规定将个人养老金与普通理财产品区分开来, 有利于个人养老金的封闭式积累和长期投资。正是由于严格规定了退休提款的时限, 才有资格享受税收优惠政策。” 。”董登新说道。此外, 《意见》将根据实际情况分步实施, 部分城市将择机试行一年, 然后逐步推广。 jwview可以购买哪些产品?对于个人来说, 最关心的问题是个人养老基金账户中的资金可以购买哪些产品?意见明确, 将其账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款和商业养老保险。没有任何清、成都、青岛、深圳”十个地方。中新经纬查询中国理财网站发现, 截至4月21日, 共有工银理财、建银理财、光大理财、招银理财等4家理财公司的16款养老金理财产品。该产品已“注册”。
       从性能对比基准来看, 16款产品的性能对比基准范围略有不同。总体而言, 最低性能比较基准为4.8%, 性能比较基准上限可高达8%。期限 上述 14 款产品为封闭式产品, 封闭期为 5 年, 开放式产品有 2 款——光大理财的“宜翔阳光养老理财产品橙色 2028”和建信理财的“安翔固定收益”月刊”。 2.养老保险产品 除商业养老保险产品外, 保险公司还提供独家商业养老保险和延税养老保险。以专项商业养老保险为例, 2021年5月15日, 中国银保监会发布了《关于开展专属商业养老保险试点的通知》。 2021年6月1日起,

在浙江省(含宁波市)和重庆市开展专属商业养老保险试点, 试点期限暂定一年。参与试点的保险公司包括:人民人寿、中国人寿、太平人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华人寿等。通知指出, 试点保险公司要积极探索为新行业、新业态和各类灵活就业从业人员提供服务。要求。允许有关企事业单位为上述人员依法依规以适当方式投保提供缴费支持。此外, 通知明确规定, 规定购买专属商业养老保险产品的消费者年满60周岁及以上方可领取养老金, 领取期限不少于10年。中新经纬梳理发现, 此前推出的6款专属商业养老产品包括:人保寿险-福寿年、中国人寿-中国人寿新相保、太平人寿-太平随金生、太平洋人保寿险-太保益生福、泰康人寿——泰康享百年、新华保险——不二之选。根据官网披露的信息, 专属商业养老保险通常有两个账户:稳健型和进取型。稳定账户最低保证利率在2%-3%之间, 进取账户最低保证利率为0%-1%BEtween。今年, 上述6款产品均公布了结算利率。结算利率最高的是泰康人寿100岁, 稳定账户6%, 进取账户6.1%。结算利率最低的是中国人寿的新乡宝, 稳定账户为4%, 进取账户为5%。三、养老对象基金 2018年2月11日, 中国证监会发布了《养老对象证券投资基金指引(试行)》, 自发布之日起施行。 2018年8月, 华夏、南方、广发、富国、嘉实等基金公司旗下共有14只养老目标基金成为证监会首批发行的14只养老目标基金。据介绍, 养老目标基金采用基金中基金(FOF)的形式, 其投资策略包括目标日期策略(TDF)和目标风险策略(TRF)。养老目标基金采用定期开放的运作方式或设定投资者最短持有期, 封闭运作期定期开放或者投资者的最低持有期限不得少于1年。养老目标基金具有定期开放或投资者最短持有期限不低于1年、3年或5年的封闭运作期, 基金投资于股票、股票型基金、混合型基金和商品基金(包括商品期货基金和黄金ETF等品种的总比例原则上不得超过30%、60%和80%。普华永道中国金融业管理咨询合伙人周进告诉中新经纬, 个人养老金账户的首要属性应该是安全稳定, 重视长期收益, 这与价值投资的理念是一致的。黄金账户管理人必须充分了解此类基金的投资特点, 在资产配置和产品选择上充分满足账户需求。当然, 消费者也需要对账户的投资收益有一个科学的认识, 避免高收益、高流动性等不合理预期。我可以获得税收优惠吗?为鼓励个人参加个人养老金, 意见指出, 国家制定税收优惠政策, 鼓励符合条件的个人参加个人养老金制度, 按规定领取个人养老金。
       朱俊生向中新经纬指出, 税收优惠政策有利于增加需求和参与积极性, 扩大第三支柱覆盖面。不过, 朱俊生也指出, 具体的税收政策还有待明确。他建议, 在此前个人税收递延商业养老保险试点的基础上, 扩大税收优惠。根据《关于开展个人税收递延商业养老保险试点的通知》, 我国采用EET递延税模式, 即缴费环节个税递延(E), 投资收益环节个税递延(E), 提取过程中个人所得税(T)统一缴纳, 对高收入群体有一定的激励作用, 但对中高收入群体有一定的激励作用。
       而低收入群体可能由于收入不利于提高制度的公平性和覆盖面。
       根据国际经验, 个人养老金的税收优惠也可以直接补贴。周进分析, 从需求端来看, 几乎每个人都有养老金融的需求。养老金账户制度的安排也符合国际通行做法。现行个人养老金账户制度的主要优惠措施是税收政策。但是, 目前中国的个人纳税群体并不大, 在几千万的量级, 不适合普通大众。政策利益是有限的。而且, 目前个人养老金账户设定的缴费限额为每年12000元, 相当于每月1000元, 税收激励效果也很有限。因此, 考虑到政策的刺激效果, 未来有必要提高这个上限。文:薇薇

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